Points Retraite : Calcul, Obtention et Montant de votre Pension en 2026
Combien toucherez-vous a la retraite ? La reponse depend largement de vos points de retraite complementaire. Pourtant, la plupart des actifs ignorent comment ces points sont calcules, acquis et convertis en pension.
Ce guide demystifie le systeme : retraite de base vs complementaire, fonctionnement des points Agirc-Arrco, valeur du point, calcul de la pension, bonus/malus et stratégies pour optimiser votre retraite. Tout ce que vous devez savoir en 2026.
Les deux piliers de la retraite en France
La retraite francaise repose sur deux piliers obligatoires pour les salaries du secteur prive. Comprendre la difference est essentiel pour estimer votre future pension.
Pilier 1 : La retraite de base (CNAV / Assurance Retraite)
Geree par l'Assurance Retraite (CNAV pour l'Ile-de-France, CARSAT en regions). Elle fonctionne en trimestres, pas en points. Le montant depend de vos 25 meilleures annees de salaire, du nombre de trimestres valides et de votre age de depart.
Formule : Salaire annuel moyen x Taux x (Trimestres valides / Trimestres requis)
Pilier 2 : La retraite complementaire (Agirc-Arrco)
Obligatoire pour tous les salaries du prive. Elle fonctionne en points. Chaque annee, vos cotisations achetent des points. A la retraite, vos points sont multiplies par la valeur du point pour determiner votre pension complementaire.
Formule : Nombre total de points x Valeur du point = Pension complementaire annuelle
La retraite de base : trimestres et calcul
Comment obtient-on des trimestres ?
| Type de trimestre | Condition d'obtention | Maximum par an |
|---|---|---|
| Trimestres cotises | Avoir gagne au moins 150 x SMIC horaire (environ 1 747 euros en 2025) dans l'annee | 4 trimestres |
| Trimestres assimiles | Periodes non travaillees validees : maladie, maternite, chomage indemnise, service militaire | 4 trimestres |
| Trimestres majorations enfants | 8 trimestres par enfant (4 maternite + 4 education) pour les femmes | 8 par enfant |
| Trimestres rachat (rachat Fillon) | Rachat volontaire de trimestres manquants (etudes superieures, annees incompletes) | 12 trimestres maximum |
Nombre de trimestres requis pour le taux plein
| Annee de naissance | Trimestres requis | Age legal | Age du taux plein automatique |
|---|---|---|---|
| 1958-1960 | 167 (41 ans et 9 mois) | 62 ans | 67 ans |
| 1961 (01/09 - 31/12) | 169 (42 ans et 3 mois) | 62 ans et 3 mois | 67 ans |
| 1962 | 169 (42 ans et 3 mois) | 62 ans et 6 mois | 67 ans |
| 1963 | 170 (42 ans et 6 mois) | 62 ans et 9 mois | 67 ans |
| 1964 | 171 (42 ans et 9 mois) | 63 ans | 67 ans |
| 1965 et apres | 172 (43 ans) | 64 ans | 67 ans |
Calcul de la retraite de base
La retraite complementaire Agirc-Arrco : le systeme de points
C'est ici que les points entrent en jeu. Le regime complementaire Agirc-Arrco est le plus gros regime de retraite complementaire au monde, avec 13 millions de retraites et 28 millions de cotisants.
Comment les points sont-ils acquis ?
Chaque mois, une partie de votre salaire est prelevee en cotisations retraite complementaire. Ces cotisations sont divisees par le prix d'achat du point (appele "salaire de référence") pour determiner le nombre de points acquis.
| Tranche de salaire | Assiette | Taux de cotisation | Taux d'acquisition des points |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (T1) | Salaire jusqu'a 1 plafond SS (3 864 euros/mois en 2025) | 7,87% (part salariale : 3,15% + part patronale : 4,72%) | 6,20% |
| Tranche 2 (T2) | Salaire entre 1 et 8 plafonds SS (3 864 a 30 912 euros/mois) | 21,59% (part salariale : 8,64% + part patronale : 12,95%) | 17,00% |
Le nombre de points acquis dans l'annee se calcule ainsi :
Valeurs cles Agirc-Arrco
| Parametre | Valeur | Derniere revalorisation |
|---|---|---|
| Valeur de service du point (pension) | 1,4321 euros | Novembre 2024 (+4,6%) |
| Prix d'achat du point (salaire de référence) | 18,7669 euros | Janvier 2025 |
| Rendement du point | ~7,63% (1,4321 / 18,7669) | Variable chaque annee |
| Plafond Sécurité sociale (PSS) mensuel | 3 864 euros (2025) | Janvier 2025 |
| PSS annuel | 46 368 euros (2025) | Janvier 2025 |
Calcul de la pension complementaire
Le calcul est simple une fois que vous connaissez votre nombre de points : il suffit de multiplier par la valeur du point.
Exemples concrets par profil
| Profil | Salaire moyen carriere | Points estimes (40 ans) | Pension complementaire / mois | Pension totale estimee / mois |
|---|---|---|---|---|
| SMIC toute la carriere | ~21 200 euros brut/an | ~3 500 | ~420 euros | ~1 200 euros |
| Salaire moyen (30 000 euros) | ~30 000 euros brut/an | ~5 000 | ~600 euros | ~1 600 euros |
| Cadre (50 000 euros) | ~50 000 euros brut/an | ~10 000 | ~1 200 euros | ~2 500 euros |
| Cadre superieur (80 000 euros) | ~80 000 euros brut/an | ~18 000 | ~2 150 euros | ~3 800 euros |
| Dirigeant (120 000 euros) | ~120 000 euros brut/an | ~28 000 | ~3 340 euros | ~5 200 euros |
Le coefficient de solidarite (malus/bonus)
Depuis 2019, un systeme de malus/bonus s'applique a la retraite complementaire Agirc-Arrco pour encourager le report du depart en retraite.
| Situation | Coefficient | Impact | Duree |
|---|---|---|---|
| Depart au taux plein (age legal + trimestres) | Malus de 10% | Votre pension complementaire est reduite de 10% | 3 ans (disparait a 67 ans max) |
| Depart 1 an apres le taux plein | Pas de malus (coefficient 1) | Vous touchez 100% de votre pension complementaire | Definitif |
| Depart 2 ans apres le taux plein | Bonus de 10% | Votre pension complementaire est majoree de 10% | 1 an |
| Depart 3 ans apres le taux plein | Bonus de 20% | Votre pension complementaire est majoree de 20% | 1 an |
| Depart 4+ ans apres le taux plein | Bonus de 30% | Votre pension complementaire est majoree de 30% | 1 an |
Obtenir des points sans cotiser : les points gratuits
Dans certaines situations, vous obtenez des points Agirc-Arrco sans cotiser sur un salaire.
Chomage indemnise
France Travail cotise a Agirc-Arrco pour vous pendant vos périodes de chomage indemnise (ARE). Vous acquerez des points sur la base de votre ancien salaire. C'est automatique, aucune demarche n'est nécessaire.
Arret maladie / maternite
Les périodes d'arret maladie de plus de 60 jours et les conges maternite generent des points gratuits. L'Assurance Maladie prend en charge les cotisations. Les points sont calcules sur la base de votre salaire habituel.
Invalidite
Les périodes d'invalidite reconnue par la Sécurité sociale generent des points gratuits jusqu'a 60-62 ans. Le nombre de points est calcule sur la base du salaire moyen des 5 dernières annees avant l'invalidite.
Majorations familiales
Les parents ayant eleve 3 enfants ou plus beneficient d'une majoration de 10% sur leur pension complementaire Agirc-Arrco. Cette majoration est plafonnee a environ 2 200 euros/an. Elle s'ajoute a la pension de base.
8 stratégies pour optimiser votre retraite
1. Verifier votre releve de carriere
Connectez-vous sur info-retraite.fr et verifiez que tous vos trimestres et points sont bien enregistres. Les erreurs sont frequentes (périodes manquantes, mauvais salaires). Plus tot vous corrigez, mieux c'est. Apres la retraite, c'est trop tard.
2. Travailler 1 an de plus que le taux plein
Evitez le malus de 10% sur la complementaire en travaillant 1 an au-dela du taux plein. Vous passez de -10% pendant 3 ans a 0% de malus. Sur 20 ans de retraite, l'économie est considerable.
3. Racheter des trimestres
Si vous avez fait des etudes superieures ou des annees incompletes, vous pouvez racheter jusqu'a 12 trimestres. Le cout depend de votre age et de votre salaire. C'est deductible fiscalement. Rentable si vous partez avant 67 ans avec une decote.
4. Ne pas negliger les petits jobs
Un salaire de 1 747 euros dans l'annee (150 SMIC horaires) suffit pour valider un trimestre. Un petit job d'ete, un CDD de quelques semaines ou un mi-temps peuvent completer votre compteur de trimestres.
5. Negocier les augmentations en fin de carriere
La retraite de base est calculee sur les 25 meilleures annees. Les dernières annees de carriere, mieux payees, remplacent des annees moins favorables dans le calcul. Une augmentation a 55 ans a plus d'impact qu'une augmentation a 30 ans sur votre pension.
6. Declarer les enfants pour la majoration
3 enfants eleves = +10% sur la pension de base ET la complementaire. Verifiez que vos enfants sont bien enregistres sur votre releve de carriere. Les trimestres de maternite (4 par enfant) et d'education (4 par enfant) sont aussi comptabilises.
7. Eviter le temps partiel prolonge
Le temps partiel reduit vos cotisations retraite proportionnellement. Une carriere a mi-temps = moitie moins de points. Si le temps partiel est subi, demandez a votre employeur de cotiser sur la base d'un temps plein (article L241-3-1 du Code de la Sécurité sociale).
8. Epargner en complement (PER)
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de constituer un complement de revenus deductible fiscalement. Les versements sont deductibles de l'impot sur le revenu (dans la limite du plafond). C'est la meilleure facon de completer une retraite obligatoire insuffisante.
Calculateur : estimez votre pension de retraite
Simulateur de pension retraite
Estimation de votre pension mensuelle
Quiz : maitrisez-vous les points retraite ?
Testez vos connaissances !
1. Quelle est la valeur actuelle du point Agirc-Arrco ?
2. Sur combien de meilleures annees est calculee la retraite de base ?
3. Combien de trimestres faut-il pour le taux plein (génération 1965+) ?
4. Quel est le malus Agirc-Arrco si on part des le taux plein ?
5. A partir de combien d'enfants la majoration de 10% s'applique-t-elle ?
6. Quel est l'age legal de depart a la retraite (génération 1965+) ?
7. Combien de trimestres peut-on racheter au maximum ?
8. Quelle part de la pension totale represente la complementaire pour un cadre ?
Questions frequentes
Ou consulter mes points Agirc-Arrco ?
Sur le site agirc-arrco.fr, dans votre espace personnel. Vous y trouverez votre releve de points, vos estimations de pension et vos droits a la retraite complementaire. Vous pouvez aussi consulter info-retraite.fr pour une vue d'ensemble (base + complementaire).
Les points de retraite peuvent-ils diminuer ?
Non. Vos points acquis sont definitifs et ne peuvent pas diminuer. En revanche, la valeur du point peut evoluer (en general a la hausse, avec l'inflation). Le risque est plutot que la valeur du point n'augmente pas assez vite par rapport au cout de la vie.
Peut-on racheter des points complementaires ?
Non, contrairement aux trimestres de la retraite de base, les points Agirc-Arrco ne sont pas rachetables. La seule facon d'augmenter vos points est de cotiser davantage (augmentation de salaire, heures supplementaires) ou de prolonger votre carriere.
Mon conjoint peut-il heriter de mes points ?
Oui, via la pension de reversion. Le conjoint survivant (marie, pas pacse ni concubin) peut recevoir 60% de la pension complementaire du defunt, sous conditions d'age (55 ans minimum) et sans condition de ressources. Pour la retraite de base, la reversion est de 54% sous conditions de ressources.
Les périodes de chomage comptent-elles pour les points ?
Oui, si vous etes indemnise par France Travail (ARE). Pendant le chomage indemnise, vous acquerez des points Agirc-Arrco calcules sur la base de votre ancien salaire. Le chomage non indemnise (fin de droits) ne génère pas de points complementaires.
A quel age dois-je commencer a me preoccuper de ma retraite ?
Des maintenant. Plus tot vous verifiez votre releve de carriere, plus tot vous corrigez les erreurs. A 45-50 ans, faites un bilan retraite (gratuit via votre caisse de retraite). A 55 ans, affinez vos projections. A 60 ans, lancez les demarches de liquidation.
Conclusion : vos points valent de l'or
Les points de retraite complementaire representent une part considerable de votre future pension, surtout si vous etes cadre. Chaque point acquis est un euro de plus chaque annee de retraite, pendant toute votre retraite.
Ne laissez pas vos droits au hasard. Verifiez régulièrement votre releve de carriere, optimisez vos cotisations et anticipez votre depart pour eviter le malus et maximiser votre pension.
La retraite se prepare tout au long de la carriere, pas la veille du depart. Et la première étape est de comprendre le systeme. C'est maintenant chose faite.
